Законы выходят быстрее, чем инфраструктура обновляется. Кто оплачивает этот разрыв? ЦБ попросил правительство перенести дедлайн подключения банков к Системе межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ) с 1 апреля на конец 2026 года. Параллельно, массовое внедрение цифрового рубля уже перенесли с июля 2025 на 1 сентября 2026. Одновременно банки готовятся к универсальному QR-коду НСПК — дедлайн на 1 сентября 2026. Регулятор опирается на ситуацию «в поле» — как правило, сроки сдвигаются после консультаций с рынком. Часть банков (обычно самые крупные) готовы раньше, остальные — нет: для них это дорого, сложно и требует перестройки IT-контуров. Дополнительный фактор — неоднородность интересов самих банков. Например: при обсуждении универсального QR-кода крупнейшие банки выступали за стратегию MultiQR, как альтернативу полностью унифицированному решению. Чего стоят такие переносы? Для банков — это потраченные ресурсы на подготовку к первому дедлайну, когда нужно поддерживать готовность до нового. Для бизнеса — это неопределенность по срокам обязательной интеграции. Если оценивать масштаб: внедрение цифрового рубля обходится среднему банку в 100-150 млн руб. — по оценке АРБ, это может быть сопоставимо с его годовой прибылью. Откуда берется разрыв Подключение к СМЭВ требует времени — 64 рабочих дня на техническую интеграцию, 22 дня на закупку оборудования, до 20 дней на доработки. Суммарно — минимум 106 рабочих дней. 106 рабочих дней — это почти 5 месяцев полной загрузки. А еще параллельно идут процессы по внедрению цифрового рубля и универсального QR-кода. Что получается Три крупных проекта с пересекающимися сроками — СМЭВ, цифровой рубль, универсальный QR-код — нагружают одни и те же команды разработки. При этом, переносы — это также результат компромисса регулятора с рынком. Часть игроков готова, другая — нет. Однако инвестиции уже сделаны, и их нужно обслуживать независимо от новых сроков. Каждый перенос — это замороженный капитал: ресурсы вложены, но запуск отложен. Затраты зафиксированы в отчетности, а возврат — нет. В конечном счете, бизнес пересматривает комиссии, тарифы, условия обслуживания — это вопрос восстановления рентабельности капитала.