Как принять решение о рефинансировании ставки? Главное правило: сравните все дополнительные расходы с экономией по новой ставке и посчитайте срок окупаемости. ▪️Рефинансирование сопровождается теми же затратами, что и первичная ипотека: оценка жилья, госпошлина, услуги электронной регистрации и новый полис страхования. ▪️Страховка обычно ~1% от остатка долга. При досрочном погашении прежней ипотеки часть страховки возвращают не всегда — это зависит от условий полиса. А при рефинансировании страховку чаще платят полностью, значит нужны дополнительные деньги сразу. ▪️Банки и эксперты называют разные «пороговые» значения: ВТБ считает целесообразным переход при снижении ставки минимум на 2 п.п.; другие отмечают, что компенсировать расходы поможет падение ставки от 1 до 1,5 п.п. Практически часто ориентируются на 1,5–2 п.п., чтобы учесть и временные накрутки. ▪️В переходный период (пока залог переоформляют, обычно до ~3 месяцев) новый банк может временно увеличить ставку приблизительно на 2 п.п. — это делается, чтобы ускорить сбор документов. Кому рефинансирование выгодно в первую очередь👇🏻 1) Тем, кто в первой половине срока по аннуитетной схеме — тогда большая часть платежа идет на проценты, и снижение ставки приносит большую экономию. 2) Тем, кто может получить реальную разницу в ставке порядка 1,5–2 п.п. и покрыть разовые расходы быстро. Короткий чеклист перед решением: ▪️Сложите все разовые расходы (оценка, страхование, госпошлина, юристы/регистрация). ▪️Проверьте условия возврата прежней страховки. ▪️Посчитайте новый ежемесячный платеж с учётом возможной временной надбавки. ▪️Рассчитайте срок окупаемости (break-even) — через сколько месяцев экономия перекроет расходы. ▪️Если разница в ставке близка к порогу 1,5–2 п.п. и срок окупаемости вас устраивает — переход имеет смысл.