Что сегодня влияет на блокировки по 115-ФЗ? Поскольку мы ежедневно работаем с безналичными операциями и видим поведение банковских антифрод-систем в реальном времени, мы хорошо понимаем, какие алгоритмы сейчас влияют на риск блокировок по 115-ФЗ Существуют основные паттерны, которые чаще всего вызывают повышенное внимание и могут привести к запросам документов или ограничению операций 🔭 Ситуация такова, что банки сегодня оценивают не отдельные транзакции, а модель поведения клиента, а именно: частоту переводов, скорость движения средств, структуру контрагентов, назначение платежей, регулярность бытовых расходов, совпадения устройств Сочетание хотя бы двух из этих параметров формирует для системы серый профиль и существенно повышает вероятность ручной проверки Основные критерии, которые чаще всего подсвечивает система 1) Большое количество новых отправителей Когда за короткий промежуток времени появляются входящие переводы от множества разных людей, система трактует это как нетипичную активность Для физлиц естественно получать деньги от ограниченного круга знакомых или коллег, но если каждый день появляются новые отправители, это выглядит как выполнение сторонних расчётных функций. Именно это банки классифицируют как P2P-торговлю или посредничество 2) Минимальный остаток при активном движении средств Если на счёт ежедневно приходит значительная сумма, но по итогам дня остаётся лишь небольшая часть, банковский профиль воспринимается как транзитный. Банки обращают внимание на то, задерживаются ли средства у клиента хотя бы на какое-то время. Если деньги сразу уходят дальше, счёт выглядит подозрительно 3) Короткие интервалы между поступлением и выводом На это влияет быстрое движение средств, когда зачисление и списание происходят в рамках нескольких часов Такой ритм характерен для счетов-прокладок, обменов, переводов между цепочками, B2P-схем и P2P-активности. Это не обязательно нарушение, но система видит в этом небытовой сценарий и может поставить ручной контроль 4) Отсутствие обычных расходов У типового клиента всегда есть повседневные операции: мобильная связь, маркетплейсы, сервисы, транспорт, подписки на сервисы и т.д Когда по счёту проходят только переводы и выводы, а бытовых трат нет, банк делает вывод, что счёт используется чисто технически, для перевода на остальную цепочку 5) Суточные и месячные обороты выше привычных уровней Даже если по остальным пунктам всё аккуратно, сами объёмы могут стать триггером для банка 📇 К примеру, оборот выше 100 000 ₽ в сутки или около 1 млн ₽ в месяц по переводу физлицо-физлицо автоматически ставит профиль в зону повышенного внимания. Банк начинает анализировать, откуда такие суммы, соответствуют ли они статусу клиента и его обычной финансовой активности 6) Высокая плотность операций Когда в течение дня проходит несколько десятков транзакций, система видит в этом нагрузку, не характерную для личного использования счёта. Это может быть серия мелких переводов, частые дробления, множество входящих и исходящих операций Даже если суммы небольшие, интенсивность платежей сама по себе вызывает вопросы у банка 7) Входы в разные аккаунты с одного устройства Если на одном смартфоне используется несколько банковских профилей, для антифрод-систем это один из самых быстрых поводов для проверки. Такой сценарий часто встречается в случаях, когда один телефон обслуживает несколько карт. Банк воспринимает это как попытку маскировать связь между счетами или использовать устройство для чужих операций