1 апреля - банки вам не верят С 1.04 уже 2 банка крупных банка заявили, что справки по форме банке ❌больше не принимают. То есть будут брать только официально работающих и с нормальным доходом. Поясню, что это означает для рынка и заемщиков. 1. Конец «рисованных» доходов для ИП и самозанятых Запрещается использовать справки о доходах, которые индивидуальный предприниматель выписывает сам себе. Единственным подтверждением дохода будут налоговые декларации и выписки из КУДиР (Книги учета доходов и расходов). Последствия: тем, кто занижает доходы в декларациях ради экономии на налогах, станет практически невозможно получить крупный кредит или ипотеку. 2. Отказ от модельной оценки дохода для зарплатных клиентов Ранее банки могли применять алгоритмы, которые «достраивали» предполагаемый доход зарплатного клиента на основе его трат, должности или стажа. Теперь учитывается только фактическая сумма, поступившая на карту по реестру от работодателя. Последствие: доход будет оцениваться более консервативно. Если часть зарплаты выплачивается «всерую», банк ее просто не увидит. 3. Борьба с «переводами от бабушки» Некоторые банки учитывали любые поступления на счет (p2p-переводы, возвраты долгов и т.п.) как доход. Банк России запрещает такую практику, поскольку эти поступления считаются нестабильными. Последствие: чтобы подтвердить дополнительный доход (например, от сдачи жилья в аренду), его придется легализовать — оформить статус самозанятого или предоставить официальный договор и подтверждение поступлений по счету. 4. Жесткое требование по кредитной истории Если заемщик отказывается предоставить доступ к БКИ (Бюро кредитных историй), его ежемесячный платеж будет приравниваться к доходу. По сути это означает автоматический отказ. При ПДН (показателе долговой нагрузки), равном 100%, банк должен формировать повышенные резервы, что делает выдачу такого кредита экономически нецелесообразной. Скрыть долги в других банках больше не получится. 5. Дисконт 10% при упрощенной оценке дохода Если банк использует упрощенный подход и не проводит полную проверку документов, он обязан снизить оценку дохода на 10%. Последствие: заемщик сможет получить примерно на 10% меньше средств, чем при полноценной проверке. Фактически Банк России готовит рынок к тому, что доступ к кредитам станет привилегией людей с полностью прозрачными и официальными доходами. Кому, на мой взгляд, будет сложнее всего: - Людям с «серой» зарплатой; - ИП на патенте или УСН, которые не ведут детальный учет доходов; - Заемщикам с несколькими небольшими кредитами, планирующим взять один крупный (рефинансирование станет сложнее из-за жесткого расчета ПДН). Снова скажу, честно, хоть и не люблю эту фразу: если планируете покупать не оттягивайте это на долгий срок. Пишите! Я на связи) @ksenia_estate_tmn