Т-Банк и “оплата долями”: рассрочка или скрытый сверхдорогой кредит? Т-Банк (бывший Тинькофф) активно продвигает услугу “Оплата долями” — заплатить сейчас часть суммы, остальное — несколькими платежами. В рекламе и интерфейсе продукта это подается как удобная и “незначительно платная” опция: никаких процентов, лишь небольшая комиссия.  Но если заглянуть в цифры, картина получается совсем другая. Как работает “оплата долями”? Схема, которую подтверждает техподдержка на скриншотах: - Покупка делится на 4 платежа - Первый платеж и комиссия списываются сразу - Остальные 3 платежа — каждые 2 недели - Полный срок рассрочки — 6 недель Ключевой момент: комиссия — 25% от суммы покупки. То есть, если вы покупаете товар за 10 000 ₽: - Комиссия: 2 500 ₽ - Итого к оплате: 12 500 ₽ - Переплата: те самые 25% При этом нигде прозрачно не говорится: “ставка — 25% за 6 недель”. В интерфейсе это обтекаемо называют “незначительной платой за сервис”. Сколько это в годовых? Техподдержка в переписке признаёт, что: - рассрочка на 6 недель, - переплата 25% за этот период. Если посчитать эквивалент в годовых, получается около 217 % годовых.  Да, вы не ошиблись: двести семнадцать процентов годовых. Почему так много? Потому что 25% берётся не за год, а всего за 6 недель, и списания идут быстро — каждые 2 недели. Если пересчитать доходность банка с учётом реального срока пользования деньгами, получаются трёхзначные цифры. В чём проблема? 1. Нет честной ставки в лоб     Клиент видит “оплата долями” и “незначительная комиссия”, но не видит эквивалента в годовых и размер переплаты в процентах за весь срок. 2. Маркетинг как “рассрочка”, фактически — сверхдорогой краткосрочный кредит     По ощущениям — удобная растяжка платежа. По факту — продукт с эффективной ставкой, сравнимой с серым микрофинансированием. 3. Формально всё законно, по сути — манипуляция восприятием     Большинство людей не считают, сколько это в годовых, и спокойно принимают “25% за какую-то услугу” как что-то умеренное, не понимая, что это фактически кредит под огромный процент. Как к этому относиться пользователю - Всегда смотрите общую переплату: сколько рублей сверху вы заплатите за удобство “оплаты частями”. - Пересчитывайте хотя бы в грубую годовую оценку:   - 25% за 6 недель — это не “мелочь”, это эквивалент трёхзначной годовой ставки. - Сравнивайте с альтернативами:   - есть ли бесплатная рассрочка от магазина,   - есть ли покупка по обычной кредитке с меньшей ставкой,   - выгоднее ли просто заплатить сразу. Почему это важно освещать История с Т-Банком — показатель того, как на российском рынке финансовые сервисы начинают маскировать кредиты под “удобные сервисы”, “оплаты частями”, “минус небольшая комиссия”.  Финансовая грамотность начинается с простого вопроса:  Сколько я переплатил в процентах за весь период и чему это соответствует в годовых? В случае с “оплатой долями” от Т-Банка ответ таков: - Переплата: 25% от суммы покупки - Срок: 6 недель - Эффективная ставка: около 217% годовых Называть это “незначительной стоимостью услуги” - чистая манипуляция. #финансоваяграмотность #тинькофф #оплатадолями